Wie funktioniert ein Annuitätenkredit?
Beim Annuitätenkredit – der gängigsten Form bei Konsumkrediten – zahlen Sie über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende monatliche Rate. Zu Beginn besteht sie überwiegend aus Zinsen, später überwiegend aus Tilgung.
So rechnet der Kreditrechner
Der Rechner verwendet die Annuitätenformel: Rate = Kreditbetrag × i ÷ (1 − (1 + i)−n). Dabei ist i der Sollzins pro Monat (Jahreszins ÷ 12) und n die Anzahl der Monatsraten. Wählen Sie „Jahre" als Einheit, multipliziert der Rechner die Laufzeit mit 12. Die Gesamtkosten sind Rate × n, die Gesamtzinsen die Differenz zum Kreditbetrag. Bei 0 % Sollzins wird der Betrag einfach durch die Anzahl der Raten geteilt. Alle Berechnungen laufen in Ihrem Browser, Ihre Eingaben werden nicht übertragen.
Beispiel 1: 20.000 € zu 6,5 % Sollzins über 60 Monate. Monatszins 0,5417 %. Rate = 20.000 × 0,005417 ÷ (1 − 1,005417−60) = 391,32 €. Gesamtkosten 23.479 €, davon 3.479 € Zinsen. Im ersten Monat entfallen 108,33 € der Rate auf Zinsen (20.000 × 6,5 % ÷ 12) und 282,99 € auf Tilgung; mit jeder Rate sinkt der Zinsanteil, weil er immer auf die Restschuld berechnet wird.
Beispiel 2, Laufzeit verändert: Dieselben 20.000 € über 84 Monate kosten nur 296,99 € im Monat, aber 4.947 € Zinsen, also 1.468 € mehr als bei 60 Monaten. Über 48 Monate steigt die Rate auf 474,30 €, die Zinsen sinken auf 2.766 €. Die Laufzeit ist damit der wichtigste Hebel, den Sie selbst steuern: So kurz wie die Rate es zulässt, so lang wie nötig, damit sie im Alltag sicher tragbar bleibt.
Beispiel 3, kleiner Kredit: 10.000 € zu 4,9 % über 36 Monate ergeben 299,26 € im Monat und 773 € Zinsen insgesamt.
Effektivzins ist entscheidend
Achten Sie beim Bankvergleich auf den effektiven Jahreszins (Eff.). Er enthält neben dem Sollzins auch alle Nebenkosten und ist damit der einzige verlässliche Vergleichswert.
Der Rechner arbeitet mit dem Sollzins, weil die Bank die Monatsrate daraus berechnet. Der Effektivzins liegt schon durch die monatliche Verzinsung etwas höher: 6,5 % Sollzins entsprechen ohne jede Gebühr rund 6,70 % effektiv, weil (1 + 0,065 ÷ 12)12 − 1 = 6,70 %. Kommen Bearbeitungs- oder Kontoführungsentgelte hinzu, wächst der Abstand. Wenn Sie nur den Effektivzins eines Angebots kennen, geben Sie ihn ein: Die Rate fällt dann geringfügig zu hoch aus, Sie rechnen also auf der sicheren Seite. Bei Verbraucherkrediten muss die Bank beide Zinssätze nennen; das „Zwei-Drittel-Beispiel" in der Werbung zeigt den Effektivzins, den mindestens zwei Drittel der Kunden tatsächlich erhalten.
Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung
Verbraucherkredite dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen (§ 500 BGB). Die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die bei Verbraucherdarlehen auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags gedeckelt ist, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr auf 0,5 % (§ 502 BGB). Viele Banken verzichten ganz darauf; das steht im Vertrag.
Beispiel: Nach 24 Raten des Kredits aus Beispiel 1 beträgt die Restschuld 12.768 €. Zahlen Sie 5.000 € auf einmal zurück und behalten die Rate von 391,32 € bei, ist der Kredit nach weiteren 22 statt 36 Monaten getilgt. Die verbleibenden Zinsen sinken von 1.320 € auf 472 €, Ersparnis rund 847 €. Selbst eine Vorfälligkeitsentschädigung von 1 % (50 €) ändert an dieser Rechnung wenig. Prüfen Sie mit dem Rechner die Restlaufzeit, indem Sie die Restschuld nach der Sondertilgung als Kreditbetrag eingeben und die Laufzeit so lange variieren, bis die bisherige Rate erreicht ist.
Bei Immobilienkrediten gelten diese Deckel nicht; dort ist die Vorfälligkeitsentschädigung während der Zinsbindung oft vierstellig bis fünfstellig. Für Haus- und Wohnungskäufe mit Zinsbindung und Restschuld nutzen Sie den Baufinanzierungsrechner; die Grundlagen erklärt der Beitrag Baufinanzierung 2026. Ob sich eine Sondertilgung gegenüber einer Geldanlage lohnt, zeigt der Vergleich mit dem Zinseszins-Rechner: Nur wenn die sichere Rendite nach Steuern über dem Kreditzins liegt, ist Anlegen sinnvoller als Tilgen, und das ist bei Konsumkrediten praktisch nie der Fall.